Не секрет, что в условиях снижения реальных доходов населения многие российские домохозяйства буквально спасались от нужды с помощью кредитов, в итоге решая какие-то стратегические и тактические задачи, но еще больше погружаясь в нищету. В итоге закредитованность населения как очень большую проблему обозначили на самом высшем уровне, после чего Банк России рекомендовал финансовым организациям более тщательно подходить к одобрению заявок на различные кредиты. И банки послушались. Банки массово отклоняют заявки на кредиты В минувшем 2019 году российские банки отклонили более 60% заявок на кредиты, поданных российскими гражданами. Такие данные приводит РБК, ссылаясь на Национальное бюро кредитных историй. В НБКИ отметили, что одобрено было лишь 36,9% от общего числа заявок. При этом с каждым месяцем количество одобряемых заявок сокращается. Впрочем, сами банкиры не спешат соглашаться со статистикой: так, руководитель центра розничных рисков УБРиР (Уральский банк реконструкции и развития) Александр Трофимов подчеркивает, что в целом по банку не наблюдается снижение количества одобренных заявок на кредиты клиентам. Возможны некоторые колебания в 1%-2%, которые, скорее, носят сезонный характер, — отмечает эксперт. Банковские организации боятся невозвратов, поскольку граждане закредитованы очень сильно. Многие россияне относят в качестве обязательных платежей по кредитам половину своей зарплаты, а в некоторых случаях и больше. С другой стороны, растет количество россиян, которые просто не могут платить кредиты. Никакие банки не в состоянии законными методами «выбить» долги с обнищавших людей, среди которых — и пенсионеры, и безработные, и обычные трудяги, которым просто не хватает зарплаты в условиях роста цен. Имущества у таких людей мало, жилье — единственное, поэтому даже в суды на них подавать бесполезно. На первый взгляд банки, беспокоясь о безопасности своих денег, одновременно и предостерегают россиян от попадания в кредитную кабалу, просто не выдавая «ненадежным» заемщикам кредиты. Но в итоге потребность в деньгах у людей от отказов банков не исчезает. И они идут туда, где кредиты получить проще — в микрофинансовые организации, а то и в теневые конторы. В МФО — «конские» проценты по кредитам, но зато предъявляется и меньше требований к заемщику, например — не требуется предоставлять полный пакет документов о своем трудоустройстве, подтверждать доходы. Население закредитовано, но не брать кредиты не может — Последние два года (2017−2019) стали рекордными для российского рынка «быстрых займов», — подчеркивает доцент Департамента «Менеджмент» Финансового университета кандидат экономических наук Константин Поздняков. — Рост обращений и создавшаяся в целом ситуация, обусловлены прежде всего тем, что банки в условиях кризиса, значительно ужесточили требования к заемщикам, отдавая зачастую предпочтения зарплатным клиентам или лицам с безукоризненной кредитной историей. В результате часть потенциальных клиентов были перенаправлены в МФО, где требования для оформления займа значительно ниже. Более 40% заемщиков, которым было отказано в банках вынуждены были обратится в МФО, так как имеют отрицательную кредитную историю. «СП»: Какими для страны и общества могут быть последствия ограничений в выдаче кредитов? — Эти ограничения могут привести к социальной напряженности среди населения, так как зачастую это последняя возможность помочь себе и своим близким в различных жизненных ситуациях. Надзорным органам, в свою очередь следует более четко следить за объемами выдачи кредитов, в том числе и лицам с плохой кредитной историей, дабы это не приводило к повышению уровня закредитованности отдельно взятых домохозяйств, а как следствие — к банкротству физических лиц. Директор по продукту в Cashoff Илья Норин называет закредитованность населения серьезной проблемой для российской экономики. — Указ ЦБ РФ № 4892-У, предполагающий обязательное подтверждение доходов при выдаче потребительских кредитов, вполне мог стать тем фактором, который привел к значительному повышению уровня отказов. С учетом изменения ключевой ставки, банкам стало жизненно необходимо снижать свои расходы на обработку заявок и выдачу кредитов — и это важный повод для сотрудничества банков с финтех-компаниями, которые предлагают технологичные способы оценки заемщиков. В борьбе с перекредитованностью населения также крайне важно, чтобы финансовые институты и компании сами создавали инструменты снижения кредитной нагрузки, которыми могут пользоваться сами заемщики. Главный редактор проекта «ЛьготОтвет.ру» юрист Диана Янковец также считает, что банки стали выдавать меньше кредитов из-за высоких рисков невозврата, порожденных чрезмерной закредитованностью населения. «СП»: — Кому в изменившихся условиях не одобряют кредиты в первую очередь? — Во-первых, это граждане с плохой кредитной историей, во-вторых — те, кто не проходит по уровню дохода. Несоответствие уровня дохода запрашиваемым суммам кредита может быть связано с низкими официальными доходами или с высокой кредитной нагрузкой. Ведь, как правило, кредиты только на время могут создать иллюзию легких денег, а кредитные карты, лимит которых тоже учитывается при расчете кредитной нагрузки, еще больше тянут на дно. «СП»: К каким последствиям может привести снижение выдачи кредитов для граждан? Ведь нуждаться меньше не стали… Может ли это привести к росту теневого кредитования? — Кредиты не способствуют снижению уровня нуждаемости, а, напротив, увеличивают его. Теневое кредитование также не решит проблему, а только усугубит ее. В сложившейся ситуации бизнесу не выгодно заниматься теневым кредитованием (а как правило это кредитование под «конский» процент), потому что изначально ясно, что пойдут брать кредиты и займы на таких условиях только те, кому банки отказали в кредитах под нормальный процент. А отказали, потому что посчитали их неплатежеспособными. Именно такие клиенты придут за кредитами в теневые конторы, а это им также невыгодно. «Теневики» почувствуют себя вольготно На самом деле, складывается весьма противоречивая ситуация. Одной рукой власть вроде как борется с ростовщичеством, ограничивая деятельность МФО, а с другой — дает «зеленый свет» различным теневым конторам. Они и прежде кредитовали тех, у кого были какие-то проблемы с получением потребительских кредитов в банках. У таких теневых структур — собственные методы работы с клиентами, которые часто значительно жестче банковских. Могут и займы под залог квартир и домовладений оформлять (даже после запрета — теперь в виде «покупки» долей), и просто «выбивать» долги в духе «лихих девяностых» с привлечением полукриминальных элементов, выдающих себя за коллекторов. Председатель правления кредитного потребительского кооператива «Банкербук» Александр Воскобойников считает, что поскольку теневое кредитование тоже по возможности зажимают, оно может принять более плохие для заёмщика формы — фиктивные договоры купли-продажи. Рынок практически от этого ушёл за последние 5 лет, но опыт выдачи займов по таким договорам у всех основных участников никуда не делся. Единственное, что можно утверждать с уверенностью — жить людям в любом случае легче не станет. Особенно если учитывать, что для десятков миллионов российских граждан кредитные средства оставались единственной возможностью решить многие важные проблемы — от сбора ребенка в школу до проводов родственника в последний путь «по-человечески». Бороться с закредитованностью населения, устанавливая прожиточные зарплаты и пенсии и снижая налоги и коммунальные платежи для малообеспеченных групп населения власть, тем не менее, не собирается. Куда проще переключить внимание на банки, направить бедняков к теневым ростовщикам, только бы не менять привычную систему распределения, сложившуюся в стране. Пенсионная реформа, новости: Эксперт: у власти есть 1 трлн рублей на улучшение жизни пенсионеров, вся загвоздка в желании Новости России: В Госдуме предложили ввести налог для домохозяек