Кризисное время – это не только период переосмысления, но и отмены предыдущих правил с заменой их новыми и перспективой анархии. Там, где разрушался порядок, на улицах нередко появлялись банды мародёров, росла преступность, развивался теневой рынок предметов первой необходимости. Экономисты в один голос предупреждают о высоких рисках нового мирового финансового кризиса из-за коронавируса. Причины просты и понятны: что может произойти с мировой экономикой в условиях, когда останавливаются крупные предприятия и заводы? Когда гражданская авиация ставится «на прикол», приостанавливается работа автомобильных заводов, падает американский фондовый рынок, ФРС США печатает необеспеченные доллары «из воздуха», а страны закрывают границы на карантин и карают нарушителей? Под предлогом пандемии COVID-19 теперь у многих есть прекрасная возможность закрыть теневой бизнес, через который отмывались деньги. Причиной банкротства будет объявлен коронавирус. Пандемия COVID-19 в перспективе – отличное оправдание обнищания населения, массовых увольнений, падения уровня жизни, срывов госпрограмм финансирования и вообще изменения всей финансовой системы. Эта финансовая система держится на банках, транзакциях, кредитах. Банки в условиях коронавируса будут перестраивать свою работу, и пандемия COVID-19 окажется им выгодной. Все последние годы глава Сбербанка Герман Греф хвастался ростом объёма безналичных платежей, говорил о великолепной работе электронной платёжной системы банка и призвал жителей России отказаться от наличных денег, так как они больше не нужны. Теперь его мечта сбывается, и претворяет её в жизнь ЦБ России, который рекомендует банкам ограничить наличное обращение, перестать выдавать бумажные деньги и уходить в бесконтактные платежи. Справедливости ради заметим, что такие меры действительно помогают избежать дополнительного распространения коронавируса, но это тот случай, когда беда одних и принятые в связи с ней меры необходимости совпадают с чьей-то выгодой. В безналичном мире Цифровая империя Сбербанка по предоставлению услуг населению – самая большая в стране. Банк господина Грефа первым в России ввёл системы быстрых платежей и переводов денег, обскакав в этой цифровой услуге даже ЦБ, что впоследствии, как известно, стало даже поводом для конфликта между регулятором и банком. Эльвира Набиуллина анонсировала свою систему электронных переводов, от внедрения которой Сбербанк отказался ввиду наличия собственной. Противостояние кончилось согласием Сбербанка поддержать единую систему ЦБ. Сам Греф в многочисленных интервью говорил, что в наличных деньгах потребности у жителей России больше нет. Сбербанк активно продвигает «безналичную повестку» практически везде, где можно. Например, летом 2019 года Греф ездил в Дагестан, где занимался внедрением системы, которая так и называлась – «Безналичный Дагестан». В мае 2019 года в интервью «России 1″ он говорил, что в России 80% пенсий выплачиваются безналичным путём, и хвастался скоростью введения Сбербанком западных систем Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay, на которые кредитная организация перешла вообще за один день. Греф охарактеризовал данное явление как «абсолютное цифровое равенство», которое моментально внедряется «во всех 2 млн точек». «У меня никогда нет наличных с собой», – сказал он и пояснил, что картами пользуется только в командировках за границей, тогда как в остальное время платит телефоном. Сейчас Сбербанк позволяет через свои цифровые сервисы оплачивать услуги ЖКХ, налоги, штрафы, переводить деньги и даже открывать брокерские счета. Всевозможные цифровые советники империи Грефа готовы в любой момент подсказать, как лучше скопить денег на ту или иную цель, и представить вам статистику вашего бюджета, проанализировав все списания. В Сбербанке также есть своя программа лояльности «Спасибо», которая стимулирует делать по карте как можно больше платежей: чем больше сумма, тем больше бонусов для списания у партнёров. Многие сервисы удобны, но главное в том, что Сбербанк не оказывает вам эти услуги бесплатно. Оплата штрафа ГИБДД, например, производится с комиссией, как и ряд других платежей, исключая сотовую связь, интернет и тому подобное. Поэтому банку выгодно, если люди будут максимально отказываться от наличных, да и в быту это оказывается удобным. В 2020 году Сбербанк выпустил доклад о росте объёма безналичных операций в России в 2019 году. По данным банка, в IV квартале прошлого года сумма безналичных расходов жителей России впервые превысила траты наличными, а доля безналичного торгового оборота составила 50,4%. Крупнейшие регионы России в 2019 году прошли планку в 50% по безналичным платежам в сравнении с наличными по итогам всего года. В 2019 году своей статистикой делился и ЦБ. По его данным, только за январь-июнь физические лица использовали свои карты 19,2 млрд раз и истратили более 40 трлн рублей. Запомним эту астрономическую цифру. Не было бы счастья, да несчастье помогло 24 марта ЦБ России распространил рекомендации банкам по отказу от наличного денежного оборота. Делается это для защиты от распространения COVID-19, который может передаваться через банкноты. Мера это вынужденная, но полезная и нужная. «Согласно информации ВОЗ, продолжительность жизни коронавируса на бумажном носителе составляет 3-4 дня, на пластиковом – до 9 дней. Банкноты, которые выдаются кредитным организациям, выдерживаются в Банке России не менее 14 дней с момента поступления. Таким образом, кредитные организации получают «чистые» банкноты. Но не все банкноты сразу попадают в банки», – говорится в сообщении Роспотребнадзора от 15 марта. Банкам также следует по возможности ограничить функции выдачи и приёма банкнот в банкоматах, работающих в режиме рециркуляции. Конструкция таких аппаратов предусматривает замкнутый цикл обращения наличных в них: приём банкнот от одного клиента и выдачу этих же банкнот другому без обработки в банке», – заявил ЦБ. Фактически речь идёт о минимизации контактов людей с банкнотами, которые не прошли «карантин». Сбербанк уже сообщил, что готов отключить «ресайклинговый функционал» (т.е. передачу одним банкоматом денег от клиента к клиенту) в наиболее опасных регионах, и что при этом клиенты не заметят перемены. Однако если учесть очереди у банкоматов, то можно предположить, что в ряде случаев могут быть затруднения, при которых аппарат будет отказываться выдавать наличные, а вот принимать их будет с охотой, работая, как своего рода «пылесос» для наличной денежной массы граждан. Приведёт ли это к росту безналичных платежей? Вероятнее всего, да. Таким образом, ЦБ и коронавирус теперь серьёзно приближают мир «абсолютного цифрового равенства» по Герману Грефу, который теперь будет иметь прибыль с гораздо большего числа транзакций через терминалы банка. Сбербанк – один из наиболее распространённых операторов эквайринга для почти любого бизнеса в России. Поставить онлайн-кассу банка – это быстро, удобно и практично. Единственный минус состоит в том, что за возможность безналичной оплаты любое предприятие или фирма обязаны делиться со Сбербанком процентом со своего оборота в месяц. На сайте банка доходчиво объяснены правила эквайринга. Наиболее примечательно то, что на тот процент, который с оборота будет забирать себе банк, влияет, собственно, объём этого оборота. Чем он выше, тем более низкую ставку предложит Сбербанк. В условиях всплеска ажиотажа в торговых точках на фоне коронавируса клиентам эквайринга от Сбербанка даже выгодно раздувать панику, ведь чем больше они продадут, тем меньший процент выручки отдадут конторе Германа Грефа, а наличные ведь уже не в ходу. Кстати, и в этом случае банк возьмёт с вас своё – ведь меньший процент вы будете платить уже с большей выручки. «Ставка зависит от оборотов и количества терминалов. Чем больше продаёте, тем меньше платите банку. Ставка пересчитывается автоматически каждый месяц», – говорится на сайте банка. Так, например, если вы владелец небольшого несетевого продуктового магазина с оборотом на кассу в условные 100 тыс. рублей, то банк предложит вам ставку в 2,3% в первые два месяца, а затем – 2,35% (чтобы простимулировать вас продавать ещё больше, чем в начале). Если теперь вспомнить, каков был объём безналичных операций жителей России за первое полугодие 2019 года (40 трлн рублей) и принять во внимание тот факт, что большинство ежедневных покупок – это траты в продуктовых магазинах и супермаркетах, то комиссия даже в 2,3% от этой суммы (если бы условный оборот не менялся) выглядит крайне впечатляющей – это 940 млрд рублей только за полугодие, или почти 1,9 трлн рублей в год. Понятно, что далеко не все торговые точки – маленькие продуктовые магазины, и не весь эквайринг в стране контролирует Сбербанк. Приведённый пример – не совсем корректный и очень условный, но всё же позволяет получить приблизительное представление о количестве денег, которые банки зарабатывают на эквайринге. Ведь почти за каждую операцию приходится платить, и делают это не только продуктовые магазины. Таким образом, коронавирус позволяет пересмотреть многое. И если раньше эквайринг был удобной опцией, которая постепенно становилась полезным бонусом, то теперь такой способ оплаты товаров и услуг оказывается необходимым. В то же время борьба с коронавирусом необходима, и контакт с наличными деньгами, вне всяких сомнений, несёт определённые риски. Особенность только в том, что в России есть конкретные лица и организации, выигрывающие от пандемии COVID-19, от паники, ажиотажа и мер безопасности, которые наша страна обязана принимать, чтобы защитить своих граждан.